信用卡未經(jīng)持卡人激活，銀行不得扣收任何費用；禁止對18周歲以下未成年人發(fā)卡；持卡人可與銀行協(xié)商，設(shè)計個性化還款協(xié)議……銀監(jiān)會昨日公布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，針對信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展中出現(xiàn)的種種問題做出明確規(guī)范。

　　規(guī)范發(fā)卡銀行的營銷行為，是此次《辦法》的一個重點內(nèi)容。《辦法》從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露和保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個方面明確了監(jiān)管要求，對單一采用發(fā)卡量計件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務(wù)信息、隱瞞重要信息、未經(jīng)客戶授權(quán)進(jìn)行交叉銷售等行為做出了禁止性規(guī)定，并規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用。

　　銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近年來，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，目前信用卡總量已達(dá)到2.1億張，全年信用卡交易量達(dá)5.1萬億元，其中消費金額2.7萬億元，對拉動內(nèi)需、促進(jìn)消費起到了重要作用。但由于缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，少數(shù)商業(yè)銀行出現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)操作甚至“亂營銷、亂發(fā)卡、亂簽商戶”的現(xiàn)象，損害了金融消費者的合法權(quán)益，危害了信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

　　給學(xué)生發(fā)卡須家長“點頭”

　　《辦法》中明確規(guī)定，禁止對18周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外），并從初始額度、調(diào)整額度、落實第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面加強(qiáng)對年輕消費者和學(xué)生信用卡持卡人的保護(hù)。

　　“此前，有的商業(yè)銀行不加限制地在學(xué)校大肆發(fā)卡，學(xué)生刷了卡還不起錢，銀行就找家長要。”一位銀監(jiān)會相關(guān)人士說。

　　而《辦法》出臺后，銀行不能再令家長在不知情的情況下“被負(fù)債”。《辦法》中規(guī)定，在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，即父母或監(jiān)護(hù)人愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)其真實性，而提高學(xué)生信用卡額度同時需要家長的擔(dān)保。按照規(guī)定，向符合條件的同一申請人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。

　　賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收超限費

　　對于此前備受爭議的“超限費”，在此次頒布的《辦法》中也做出了明確規(guī)定：發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費等必須以持卡人開通此項服務(wù)為前提。

　　記者昨日走訪多家銀行獲悉，目前，大部分銀行的信用卡都“默認(rèn)”給予持卡人10%的超限額度。不過，“超限”并非免費午餐。通常的超限費標(biāo)準(zhǔn)為超過信用額度部分的5%。照此計算，刷卡“超標(biāo)”1000元便要繳納50元超限費。

　　此次《辦法》中規(guī)定，發(fā)卡銀行必須在持卡人開通超限額用卡服務(wù)之前，明確告知持卡人關(guān)于超限費收費形式、計算方式、關(guān)閉此項服務(wù)的權(quán)利等信息，一個賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收取超限費。

　　可共同設(shè)計個性化還款協(xié)議

　　《辦法》對商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶�能力下降的情況做出了創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計個性化還款協(xié)議，并對個性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，禁止不當(dāng)催收行為，以保護(hù)具備還款意愿的持卡人權(quán)益。

　　銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，個性化還款協(xié)議是針對一些家庭財務(wù)狀況突然惡化的持卡人而推出來的，他們有意愿還款，但是卻無錢可還，這種情況下，持卡人就可以和銀行協(xié)商，制定一個新的分期付款的還款合同。否則，銀行按日罰息，將會損害這些具備還款意愿的持卡人的利益。 （董長青 沈衍琪）