案例：

　　市民柳女士：我和先生結(jié)婚7 年，生有一女，最近準(zhǔn)備協(xié)議離婚。婚前我先生繼承了其父的房改房，現(xiàn)值60 萬(wàn)元；我母親過(guò)世時(shí)留給我5萬(wàn)元國(guó)債，另外婚后共同購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元股票，現(xiàn)值15萬(wàn)元左右；另外3年前購(gòu)買(mǎi)一間店鋪，目前由我經(jīng)營(yíng)美發(fā)店，購(gòu)房成本價(jià)150萬(wàn)元，還有100萬(wàn)元房貸分17年還清；6年前夫妻共同購(gòu)買(mǎi)了自用住宅，成本70 萬(wàn)元，現(xiàn)值120萬(wàn)元，還有40萬(wàn)元房貸分14年還清。目前我的賬戶(hù)存款余額12萬(wàn)元，先生的賬戶(hù)存款余額為3萬(wàn)元。我沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)，先生有社會(huì)保險(xiǎn)。結(jié)婚后我們互以對(duì)方為受益人，各買(mǎi)了10萬(wàn)元保額的終身壽險(xiǎn)一份，繳費(fèi)20年。

　　美發(fā)店的稅前年收入約30 萬(wàn)元，先生的稅前月薪5000 元。離婚后女兒歸我撫養(yǎng)，兩人共同分擔(dān)女兒的教養(yǎng)費(fèi)用，美發(fā)店和房改房歸我，自用住房歸我先生，扣除雙方婚前財(cái)產(chǎn)后，我需支付給前夫38.5萬(wàn)元現(xiàn)金。未來(lái)我想擴(kuò)大美發(fā)店規(guī)模，如果買(mǎi)斷旁邊的一間店面，購(gòu)房成本約需200 萬(wàn)元，租的話(huà)房租為8000 元/月。

　　理財(cái)目標(biāo)：1.打算女兒高中畢業(yè)后到日本學(xué)習(xí)造型設(shè)計(jì)2年，預(yù)計(jì)所需費(fèi)用為40萬(wàn)元左右，估計(jì)學(xué)成后年收入可一次性提高10%；2.計(jì)劃20年后將美發(fā)店轉(zhuǎn)給女兒經(jīng)營(yíng)后退休，估計(jì)退休后開(kāi)銷(xiāo)每年6萬(wàn)元左右。

　　【理財(cái)師建議】

　　農(nóng)行金鑰匙理財(cái)中心理財(cái)師張肖玲:

　　1.房產(chǎn)建議：對(duì)比美發(fā)店租鋪和買(mǎi)鋪，假設(shè)租期為五年，租鋪較劃算；另外，建議柳女士采用轉(zhuǎn)按揭方式歸還自用房剩余的貸款40萬(wàn)元，用來(lái)抵消財(cái)產(chǎn)分割時(shí)應(yīng)支付先生的38.5萬(wàn)元現(xiàn)金，得到房改房后，可做抵押貸款20萬(wàn)元用于店面裝修。

　　2.保險(xiǎn)建議：由于柳女士無(wú)社會(huì)保險(xiǎn)，但有終身壽險(xiǎn)10萬(wàn)元，但受益人為先生，建議立即將保單受益人更改為其女兒；且以集體為單位加入社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。（記者 上官建慶）